Lokaty bankowe, jak oszczędzać, żeby się opłacało?
Opłacalność lokat bankowych to kwestia szczególnie dyskusyjna w okresie panowania bardzo niskich stóp procentowych, którymi zarządza standardowo Narodowy Bank Polski (NBP). Co możesz zrobić, aby w praktycznie każdych warunkach funkcjonowania gospodarki zwiększyć opłacalność założenia lokaty bankowej, czyli najpopularniejszego narzędzia oszczędnościowego krajowych gospodarstw domowych? Z kilkoma praktycznymi wskazówkami zapoznasz się w poniższym artykule.
Optymalizacja czasu oszczędzania i wielkości kapitału
Rozpatrz przede wszystkim okres, w jakim zamierzasz oszczędzać i zbierz wszystkie możliwie oszczędności gospodarstwa domowego w celu podniesienia opcji negacyjnych z bankiem detalicznym. Dlaczego okres i kapitał to tak ważne sprawy w oszczędzaniu? Lokata bankowa o charakterze długoterminowym daje zarobić znacznie więcej od krótkoterminowej. Do tego już po odjęciu inflacji i podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki, 19% w Polsce). Niestety w aktualnych warunkach funkcjonowania rynku oszczędnościowego musisz dotrzymać lokatę bankową do ostatecznego terminu zapadalności odsetek. W przeciwnym wypadku tracisz automatycznie wypracowany zysk. Z tego powodu okres oszczędzania jest kluczowy dla zabezpieczenia płynności gospodarstwa domowego. Bank detaliczny wynagradza w pewnym sensie utratę płynności wyższym oprocentowaniem na lokatach długoterminowych, co warto uwzględnić w strategii inwestycyjno – oszczędnościowej. Natomiast duży kapitał zwiększa przede wszystkim potencjał negocjacyjny klienta z bankiem detalicznym. Mniej więcej od poziomu 100 000 – 150 000 złotych masz do czynienia z lokatami na preferencyjnych warunkach, ze zwiększonym oprocentowaniem, np. o 0.5 – 1% w zależności od specyfiki instytucji. Kwoty od 500 000 złotych to szansa na kontakt z indywidualnym doradcą oszczędnościowym, a także perspektywa podpisania umowy rentierskiej, gdzie bank detaliczny zobowiązuje się do wypłaty dość sporych kwot co miesiąc dla inwestora. Jak zebrać duży kapitał w stosunkowo krótkim czasie? Najlepiej skontaktować się z najbliższą rodziną i poprosić o rozpatrzenie połączenia wspólnych oszczędności. W ten sposób możesz wykorzystać wyższe oprocentowanie.
Główny problem rynku oszczędnościowo – inwestycyjnego – opodatkowanie
Każda lokata wymaga przeanalizowania nie tylko pod kątem oprocentowania nominalnego, ale szczególnie realnego z uwzględnieniem inflacji i podatku od zysków kapitałowych. Według niektórych wypowiedzi polityków trwają prace nad optymalizacją rynku oszczędnościowo – inwestycyjnego w Polsce, co być może doprowadzi do częściowego lub całościowego zniesienia podatku od zysków kapitałowych. Niestety problem opodatkowania na rynku kapitałowym nie jest traktowany zbyt poważnie, a jednak w ogromnym stopniu ogranicza możliwości inwestora indywidualnego.
Dopasowanie lokat promocyjnych przydatne inwestorom indywidualnym
Możesz manipulować rodzajem lokaty bankowej w celu zwiększenia zysków w krótkim terminie. Wytypuj po pierwsze wszystkie lokaty promocyjne w bankach detalicznych i określ, ile oszczędności potrzebujesz, aby wykorzystać lokaty promocyjne jednocześnie. Rozbicie kapitału pomiędzy główne lokaty promocyjne umożliwia krótkoterminową maksymalizację oprocentowania. Większość lokat promocyjnych obowiązuje do miesiąca, dwóch przy oprocentowaniu na poziomie 3, 4% rocznie w zależności od wahań stóp procentowych. Inne ciekawe rodzaje lokat bankowych to rentierska, jednodniowa dopasowana do potrzeb dużych przedsiębiorców, progresywna wynagradzająca dłuższy czas odkładania pieniędzy na lokacie.
