Lokaty bankowe, czyli jak inwestować pieniądze
Oszczędzanie i inwestowanie to bardzo ważna sprawa, ponieważ pozwala odkładać środki na przyszłe potrzeby, a także zyskać z nich jeszcze więcej. Są różne sposoby inwestowania. Jedne z nich charakteryzują się możliwością osiągania dość sporych zysków, ale z reguły charakteryzują się one też dość sporym ryzykiem. Inne zaś dają mniejsze zyski, ale ryzyko jest za to niewielkie i bez przesady można powiedzieć, że zysk jest praktycznie gwarantowany. Do tych drugich sposobów inwestowania bez wątpienia należą lokaty bankowe. Lokaty takie są oferowane praktycznie w każdym banku, a w ofercie każdego banku znajdziemy również kilka rodzajów lokat. Z jednej strony tak duża możliwość wyboru sprawia, że łatwiej znaleźć lokatę optymalną dla siebie. Z drugiej jednak strony samo wyszukiwanie tej oferty może być trochę kłopotliwe. Na szczęście w sieci istnieją specjalne wyszukiwarki i rankingi lokat, które znacznie ułatwiają i przyspieszają wstępne wyszukiwanie i selekcję najlepszych ofert. Mając wybranych kilka z nich można już spokojnie zapoznawać się ze szczegółami. Najpierw jednak trzeba wiedzieć, jakimi kryteriami należy się kierować podczas wyboru lokaty. Kryteria te można podzielić na dwie zasadnicze grupy, a mianowicie na kryteria decydujące o wysokości zysku oraz na inne kryteria, decydujące – jeśli można to tak nazwać o „wygodzie” korzystania z lokaty.
Do pierwszych czynników, decydujących o zyskach, należy przede wszystkim wysokość oprocentowania, ponieważ to ona wprost przedkłada się na to, jak duże będą zyski. Jednak samo oprocentowanie, to nie wszystko. Na przykład dwie lokaty o tym samym okresie trwania oraz o tym samym oprocentowaniu w skali roku mogą przynosić różne zyski. Wszystko zależeć będzie od kapitalizacji odsetek, a konkretnie od jej częstotliwości. Kapitalizacja odsetek to doliczanie ich do kapitału. W najbardziej podstawowych lokatach kapitalizacja następuje po zakończeniu trwania lokaty, czyli na przykład po roku w przypadku lokaty rocznej. Odsetki są naliczane po prostu od wpłaconego kapitału. Inaczej jednak sprawa wygląda, jeśli przy tej samej lokacie będziemy mieli kapitalizację na przykład miesięczną. Wtedy odsetki naliczone po pierwszym miesiącu wliczają się do kapitału i to od tej sumy będą naliczane odsetki w miesiącu następnym itp. Ostatecznie spowoduje to, że sumarycznie zysk przy takiej kapitalizacji będzie nieco większy. Jest jeszcze inna kwestia decydująca o wysokości zysków, a konkretnie wybór lokaty o oprocentowaniu stałym, albo zmiennym. Dużo tu jednak będzie zależało od wysokości stóp procentowych. Stałe oprocentowanie zapewnia nam pewny zysk o wiadomej wysokości, niezależnie od wahań wysokości stóp. Z koeli oprocentowanie zmienne to pewne ryzyko, ale również szansa na wyższy zysk, jeśli stopy procentowe pójdą w górę.
Do drugiej kategorii czynników decydujących o atrakcyjności lokaty należy przede wszystkim czas jej trwania. Możemy wyróżnić lokaty długoterminowe, np. dwuletnie oraz krótkoterminowe, np. kwartalne. Pod względem czysto finansowym bardziej opłacalne są zwykle te pierwsze, ale nie muszą być one dobrą opcją w każdym przypadku. Wszystko będzie zależeć od tego, jak długo nasze środki mogą pozostać wolne, czyli jak długo nie będziemy musieli z nich korzystać. Nie ma bowiem możliwości ich wybrania przed upływem końca lokaty, bez utraty wypracowanych odsetek. Z tego powodu czasem znacznie lepszym rozwiązaniem będzie jakaś lokata krótkoterminowa, po której będziemy mogli w odpowiednim dla nas czasie podjąć nasze środki i mieć z tego zysk. Oprócz aspektu długości trwania lokaty, na atrakcyjność może wpływać również minimalny wkład wymagany przez bank. Jest to istotne, jeśli mamy do zainwestowania mniejszą kwotę. Nie będziemy na przykład mogli z dwoma tysiącami złotych otworzyć lokaty, gdzie wartość wymaganego wkładu wynosi napięć tysięcy. Naturalny więc będzie wybór lokaty, gdzie wartość wkładu wynosi choćby tysiąc złotych.
